【vnsr威尼斯城官网登陆】如何解决中国119万亿的养老金缺口?

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vnsr威尼斯城官网登陆 2银发经济,顾名思义,就是随着社会的老龄化而产生的专门针对“银发人”的消费服务的产业以及相关金融服务。银发经济在老龄化比较严重的西欧和日本等发达国家不是一个新鲜的概念,但对于刚刚迈入老龄化社会的中国,仍是一个相对新鲜的话题。”
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50年前,当被问及亚洲国家面临的最大挑战时,没人会把退休列为该地区最棘手的问题。

{“type”:1,”value”:”中国国情下的银发经济

1970年印度的预期寿命为47岁。在中国,这个数字为59。

银发经济和社会老龄化息息相关。社会老龄化有两个特点:一是人们的预期寿命不断增加,二是年轻人口在总人口的比例不断下降。虽然人们常把社会老龄化描述成负面的社会现象,但其实老龄化社会正是人类社会进步到一个阶段的正常现象。通常,富裕文明的先进社会才更有可能支撑持续的社会老龄化,而一个贫困落后的社会通常难以承受不断壮大的高龄人口。

步入老年是件稀罕事,而且如果你成功活到了90多岁,贫穷对你的威胁也不会比你年轻时明显大多少。在亚洲农村,大多数大家庭都很穷,但依旧会赡养最年长的家庭成员。

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自那以来,亚洲世纪的经济革命让几十亿人过上了富裕的生活。收入提高意味着城市化普及、家庭规模变小、多代同堂家庭减少。更好的医疗条件使得人均寿命延长了20岁。

根据联合国统计,在高收入国家中,60岁以上老年人的人口占比为22%,这大幅高于中高收入国家的13%,更是遥遥领先于中低收入国家的8%和低收入国家的5%。

生活水平的提高减少了贫困,但还没有在绝对意义上使各国人民富裕起来。很多亚洲国家都面临着人口未富先老的风险。

我国银发经济有一个“确定利好”,这就是由于社会老龄化而形成的巨大养老产品和服务的需求。在未来的25
年里,我国银发人口(60
岁及以上老年人)在全部人口中的构成比预计将增加一倍以上,从2010
年的12.4%增长到2040
年的28%(数据来源:世界卫生组织)。从结构看,我国农村地区的老龄化将更为严重,到2030年农村和城市地区60
岁及以上人口的比例大致为3:2,也就是每5位老人中有3位在农村地区。虽然我国银发经济整体规模潜力不可小觑,但由于大部分老人居住在农村地区,财富积累少,消费能力弱,银发经济的发展将更多依赖城市老人。

亚洲开发银行估计,到2050年,在全球60岁以上人口中,亚洲将占一半左右。

同时,银发经济发展有一个“不确定的利空“,就是满足上述需求的资金支持是否充分尚存疑问,特别是城镇居民的养老资金的可持续性。当前城镇居民退休后的收入主要依靠政府发放的社会基本养老金,但据中国社科院发布的《中国养老金精算报告2019-2050》,我国社会养老金未来财务状况令人堪忧,全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在未来几年勉强维持正数后便会开始加速跳水,到2028年当期结余首次出现负数-1181.3亿元,最终到2050年当期结余坠落到-11.28万亿元。因此,为了维持退休后的生活水准,当前年轻一代城镇居民恐怕不能仅仅依赖社会基本养老保险,还需考虑其他养老资金来源,譬如增加个人商业养老金产品的投资等等。

如今,无数亚洲人面临着孤贫终老的前景。世界经济论坛(World Economic
Forum)表示,未来30年,中国的退休储蓄缺口预计将增至119万亿美元。

我们要以积极心态面对老龄化社会的到来,为迎接银发经济的迅猛发展做好充足准备。一方面,社会和市场要准备好老龄化社会的必要产品和服务的供给,比如医疗保健、家政陪护、养老公寓、代步交通、教育娱乐等等银发产业,以满足需求;另一方面,个人和社会要找到可持续的养老资金来源,为养老产品和服务买单,让需求落实成有效需求,而不是海市蜃楼般的需求。当前不少银发经济讨论的焦点更多是前者,即银发产业的机会,但是银发经济蓬勃发展还需要后者——养老金产业的配合。

什么都不做是不行的。政策制定者必须把完善退休计划摆在优先位置。

全球养老金体系的启示

这并不是说亚洲政府不了解这个人口结构方面的定时炸弹。很多政府已经采取了实质性行动,试图确保财务可持续性。

他山之石可以攻玉。虽然海外发达国家的养老金体制各不同,但基本分为三个支柱。第一支柱养老金均来源于强制性社保,OECD国家中三分之一的国家提供与收入挂钩的最低养老金,第一层次养老金主要解决公平问题,是各国政府为防范老年贫困而作出的制度性安排,具有法律强制性,体现了政府责任;第二支柱通常是强制或半强制性的积累型养老金,分为公共养老金和私人养老金两大类,公共养老金一般是由政府征缴、运营、监管,大多为待遇确定型养老险,私人养老金常常由“强制或半强制性”的雇主和雇员缴费构成;第三支柱则是自愿的储蓄型养老金,此类养老金均为私人养老金,而且多为缴费确定型,和第二支柱的私人养老金类似,主要解决养老金制度的可持续问题。第二和第三支柱的私人养老金一般由商业机构如保险公司、养老金管理公司等金融机构运营,金融监管机构监管。

通过计算得出的现实是,政府的安全网会亏空。对年轻人征税将无法永远为老年人提供养老金。

近年来,全球养老金体系开始面临巨大的财政压力,各国养老保障体系改革动作频繁,德国养老金制度改革应该是海外对我国最具借鉴意义的例子之一。首先,德国是欧洲人口老龄化程度最高的国家之一,有近四分之一的人口在60岁以上。其次,德国改革前的情况与我国的养老现状类似,即退休金中法定养老部分(类似于我国的基本养老保险)占比过高,职业养老金和个人自愿储蓄的养老金发展不足。

传统上,亚洲人很能存钱,但他们经常做出糟糕的投资选择,比如用现金储蓄,而不是充分增加财富,或利用复利来维持退休支出需求。此外,面对各种短期和长期目标,他们的储蓄越来越不够用。

德国养老金改革最重要的一环是“里斯特养老保险”计划,其改革主要方向就是增加私人养老金缴费贡献,即通过政府制定补贴激励方案,建立独立于法定养老保险之外的私人储蓄养老保险,强化私人储蓄养老保险代内跨期调节收入分配的作用,以此来缓解老龄化对现收现付制法定养老保险的冲击。

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