融资难,试试工业互联网这剂药方

上线18个月,先后帮助1200余家工业小微企业,获得各类贷款超过12亿元。

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这是哪家银行的新业务?不是。或是担保、小贷公司的业绩报告?也不是。

新华社北京6月30日电题:云上“背书” 链上“解渴”——中小企业融资新“解”

在江苏常州,有一家“不务正业”的激光设备制造企业——常州天正工业发展股份有限公司,通过他们开发的“i-Martrix”平台,连通全国2.6万台设备、1.5万家企业,每天收集工业生产数据1.5亿条。

新华社记者安娜、何雨欣、吴燕婷

这些看似只能反映设备运行状态的数据,却巧妙地经过“生产力征信”模型,转化为小微企业的征信报告,让企业征信摆脱了对财务数据的依赖。

如果说消费互联网的愿景是让“天下没有难做的生意”,那么工业互联网的延展,就让原先无法跟踪的生产数据变得可监测、可存储,由此也为金融服务实体经济打开“一扇窗”。设备运转数据、用电量、应收账款……这些无形的“软资产”,如今都可以用来作为融资“硬抵押”。

“企业利用我们提供的‘生产力征信’,就可以真实地反映出生产运营情况,金融机构也就能据此发放贷款,解决小微企业流动资金不足的问题,同时也能大大降低金融机构的坏账率。”天正股份董事长张翀昊说。

云上“背书”,设备运转等数据作征信凭证

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位于江苏南部的一家小微企业主王先生从没想过,一个小小的“盒子”就能解决困扰企业多年的资金问题。

生意做大了为何还亏损

在苏南地区,像王先生这样的小微企业主不少,他们以家庭生产为主,常常缺资金,但又没有足够的抵押物,没法获得银行授信,融资问题长期得不到解决。

如果没有5年前的一次“头脑发热”,张翀昊还在世界500强企业,干着海外并购重组的工作。

工业互联网大潮的到来,给破解类似的融资难题提供了新思路。

那次,他回到国内进行并购重组调研,被国内的创新创业氛围所感染,“一激动就辞职留下来创业了”。张翀昊曾在意大利国家激光实验室工作多年,因此他的创业项目也选择了这个最熟悉的领域。

据国内大型工业互联网平台——航天云网介绍,这样的小微企业只需在生产设备上装一个具有监测、传感功能的小“盒子”,就能通过航天云网拿到“设备正在运转”的数据,再找征信公司将数据转化成征信报告交给银行,即可作为拿到贷款的一项重要证明。

2013年10月,张翀昊创立的常州天正工业发展股份有限公司从激光切割设备起步,2015年销售就超过亿元,2016年即成为国内较大的激光装备生产商,最高峰时,细分市场占有率超过10%,华东地区市场占有率甚至超过一半。此后,装备业务每年的增长都保持在60%以上。

这相当于是银行基于企业生产力给予授信,也是企业“上云”的红利之一。

然而,随着生意越做越大,张翀昊却发现公司却越来越“难赚钱”了。2016年,企业销售突破3亿元,应收账款逐渐增加,资金链一度紧张。

“企业和设备上云,意味着企业各维度数据的全面上云,这是工业互联网发展、应用的基础。”航天云网董事长於亮说。

经过一番调研发现,原因不在于公司的产品或管理,而是来自客户的账款拖欠。一方面,企业客户普遍存在融资难问题(天正80%的客户为中小微企业),导致设备货款回收困难。

据记者了解,除了设备数据,企业上云后,还有许多数据可以成为企业授信的参考,比如经营数据、用电数据等。如今,一些互联网公司、银行、制造企业等都开始试水这种云上“背书”的融资新方式。

“我们6个月回款率大概在50%,8个月能达到70%,这在行业内已经算是非常不错的了。”张翀昊说,但是装备行业的净利润普遍低于10%,所以每到年底一算账,现金流往往都是负值。

根据国家相关规划,到2025年,我国将形成3至5家具有国际竞争力的工业互联网平台,实现百万企业上云,海量数据积累,将为中小企业提供越来越完善的“信用画像”。

另一方面,银行等各类金融机构,虽然有服务的意愿,但由于中小微企业普遍缺乏客观的财务数据,导致企业征信、授信等工作很难展开——国内充沛的资金端,与工业领域巨大的资金缺口,形成了严重的矛盾,极大阻碍了工业制造的技术更新。

供应链上“解渴”,应收账款“兑换”放款额度

小微企业贷款难在哪里

工业互联网催生出全新的产业生态,为供应链金融的兴起提供了土壤。

如同天正股份的客户主要是中小微企业一样,我国的工业中小微企业达2000万家,也占了工业企业的绝对多数。

据民营企业瑞康医药相关负责人介绍,长期以来,医药流通企业一直存在上下游资金错配问题,瑞康的药品和医疗器械被医疗机构采购后,需要3至6个月的回款账期。

“不是我的客户不想给钱,而是他们生产也需要资金,但是他们的客户也拖欠货款,一环套一环。”

为解决这一问题,民生银行通过与瑞康的信息系统直连,建立了瑞康与医疗机构的供销合同和发票真实追溯的系统模型,自动将瑞康的应收账款“兑换”为可放款额度。

调研的结果,让张翀昊发现一个矛盾的现象:工业中小微企业体量巨大,但融资困难,“我国每年新增设备12万亿台套,存量设备达50万亿台套,且平均8年就要更新一次,年融资需求超过12万亿。”

如今,在供应链金融领域,民生银行已探索出多种服务于中小企业的融资、支付结算、资金增值类产品。

据统计,在工业制造领域、产成品流通领域的金融服务,有超过10万亿的缺口。而目前投向工业制造领域的金融信贷,大部分又集中在大中型企业。融资能力最弱的中小微企业,往往反而得不到信贷支持。据统计,工业中小微的资产负债率,不足大企业的10%,严重缺乏流动性。

2018年全年,与民生银行建立供应链金融合作的核心企业近百家,带动上下游企业近5000家。2019年以来,民生银行供应链金融累计信贷投放超500亿元,其中近70%为民营企业。

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